Gennemgang og vurdering af rammer

Når apps med personlig økonomi er bygget på sunde principper for budgettering og de er praktiske at bruge, hjælper de folk med at nå deres økonomiske mål, hvad enten det betyder at gå ud af gæld eller spare til pension eller begge dele. En online app kaldet Mvelopes får den første del rigtigt og tilpasser den velprøvde konvolutmetode til budgettering (hvor penge afsættes til udgifter, i faktiske konvolutter) til den digitale verden. Men er det praktisk? Efter min oplevelse ikke rigtig. Dets brugervenlighed bleges i sammenligning med Mint, PCMag's Editors 'Choice til personlig økonomisoftware.

Mint er dygtig til at vise dig, hvor dine penge går, så du kan ændre din opførsel fremad, og dets budgetteringsværktøjer er enkle at bruge. Med Mvelopes har du estimeret, hvor mange penge du har brug for til visse udgiftskategorier uden at give noget historisk bevis på, hvad du typisk bruger, hvilket er en vigtig del af at hjælpe folk med at tage kontrol over deres penge. Mellem de krævede gætterier og en forældet grænseflade er Mvelopes tidskrævende at opsætte og vedligeholde. Tjenesten gør det også svært at finde priser og gebyrer, som alt sammen gør det svært at anbefale.

Pris og planer

Mvelopes er gratis at bruge med nogle begrænsninger, og det tilbyder to opgraderingsmuligheder: Premium ($ 19, 95 pr. Måned eller $ 95 per år) og Coaching ($ 59, 95 per måned). Mvelopes 'websted har et sammenligningskort over planerne, men prisfastsættelsen er ikke angivet, hvilket jeg synes er problematisk. Hvis du klikker for at "lære mere" om en af ​​planerne, får du stadig ikke priserne. Omkostningerne afsløres først, efter at du har tilmeldt dig en konto og har givet nogle personlige oplysninger væk, hvilket er et stort rødt flag for mig. Online finansielle tjenester skal være klare og forudgående om, hvor meget de opkræver.

Med den gratis version af Mvelopes kan du oprette forbindelse til fire økonomiske konti og dedikere op til 25 konvolutter til dine udgiftskategorier. Med en Premium- eller Coaching-konto fjernes disse begrænsninger, og du får adgang til e-mail-support, såvel som en række økonomiske ressourcer, som f.eks. Budgettering af e-bøger og premium videoindhold. Med en Premium- eller Coaching-konto kan du også oprette alarmer, så du får en e-mail når som helst en transaktion over et bestemt beløb ryddes. Det er dog en standardfunktion for de fleste banker og kreditkort i disse dage.

Den store forskel med Coaching-programmet er, at du får månedlige økonomiske coaching-sessioner en-til-en. I disse sessioner kan du lære at oprette og analysere et budget, maksimere din pensionsopsparing, leve inden for dine midler. Du kan også få hjælp til at opbygge en nødfond på tre til seks måneder (også kaldet en erstatningsfond).

LearnVest tilbyder en lignende coachingoplevelse mod et gebyr, som det gør bekendt, før du tilmelder dig: $ 19 pr. Måned plus et engangsinitieringsgebyr på $ 299. Det lyder måske som en stor regning, men jeg er stadig meget mere komfortabel med at vide, hvad jeg skal betale på forhånd.

Lad os sammenligne priserne på LearnVests premium-konto yderligere med Mvelopes 'Coaching-program. Det første år af LearnVest kører dig $ 527. Men det andet år koster kun $ 228, fordi du ikke behøver at betale initieringsgebyret igen. Det er en to-årig pris på $ 755. Mvelopes Coaching, til $ 59, 95 pr. Måned, fungerer ud til at være $ 719, 40 for det første år, hvilket gør det dyrere end LearnVest fra starten. To år koster $ 1.438, 80.

Kom godt i gang

Mvelopes har du startet med at eventuelt linke til nogle af dine online bankkonti. Ved at oprette forbindelse til dine konti giver Mvelopes real-time, skrivebeskyttet adgang til dine økonomiske oplysninger. Det betyder, at det kan hente oplysninger om din saldo og linjeposttransaktioner. Men når du først konfigurerer, viser det kun saldoen. Du kan kun se linjeposttransaktioner fra den dag, du opretter din konto og derefter.

Mint og LearnVest viser dig imidlertid en historie med transaktioner fra get-go. De kategoriserer endda din historie med udgifter i kategorier for dig. Faktisk giver Mint og LearnVest dig et spring i gang med at analysere dine udgifter fra første dag. Med Mvelopes starter du fra nul.

Når det er sagt, gør Mvelopes et anstændigt stykke arbejde med at lede dig gennem resten af ​​installationsprocessen. Det indebærer, at du indtaster din indkomst og estimerer, hvor mange penge du har brug for hver måned til forskellige udgifter - alt fra husleje og telefonregninger til shopping og underholdning.

Når du fortsætter med at tilpasse din konto, tildeler du penge til forskellige udgifter. Efterhånden som tiden går, og du sporer dine forbrug, kan eventuelle rester af penge i en konvolut rulle til den næste måned. Hvis du for eksempel afsætter $ 50 til shopping og du kun bruger $ 25, får du næste måned $ 75 at bruge. Ligeledes, hvis du overskyder til restauranter i denne måned, vil næste måned penge i din restaurantkonvolut være mindre.

Du kan tildele det samme beløb for hver måned til den samme konvolut eller justere det. Du bruger muligvis flere penge på gaver i november og december end januar, for eksempel. Processen er tidskrævende, hvis du vil sikre dig, at du får den rigtige. Det er velmenende men trættende.

Det var kedeligt at klassificere mine transaktioner i test, og det krævede en masse prøve og fejl at finde ud af, hvilke kategorier jeg ville have brug for. Hvorfor skulle jeg bruge hele dagen på at udføre dette arbejde manuelt, når andre websteder med personlig økonomi kan gøre det for mig, som Mint og LearnVest gør? De gætter udgiftskategorien for hver linje med udgifter og indtægter og markerer dem, de ikke kan finde ud af for min opmærksomhed. Over tid, hvis der er en kategori, jeg har brug for, der ikke findes, kan jeg tilføje den, og hvis en transaktion er forkert klassificeret, kan jeg rette den. Men hovedparten af ​​det tunge løft til analyse og budgettering gøres for mig.

Med Mvelopes kan du oprette regler for rutinemæssige udgifter for at lette noget af smerten ved at klassificere dem, hver gang de forekommer, men selv regelværktøjet føles forældet, hvilket kræver en masse manuel input.

Med hensyn til dens design ligner Mvelopes den type websted, der ville fungere bedst i Internet Explorer. Da jeg først testede webstedet i 2013, fungerede det kun i IE. I min gentest i år og sidst brugte jeg det i Google Chrome. Mens understøttelsen af ​​nutidens browsere er forbedret, forbliver webstedet grimt, ligner det mere et Excel-regneark fra 1999 end en moderne personlig økonomi-app.

Mvelopes har gratis mobile apps til iOS og Android, og disse har et meget mere moderne og enkelt look. Jeg fandt også, at hele budgetteringssystemet var meget lettere at forstå, når det blev set på en mobilenhed på grund af den måde, appen lagde den på. Hvis du vil bruge Mvelopes, vil jeg stærkt opfordre dig til at bruge iPhone- eller Android-appen i stedet for webstedet.

Mvelopes i handling

Design klager til side, der er nogle ting, som Mvelopers klarer sig godt. Der er ingen tvivl om, at de vejledende principper for, hvorfor man kan budgettere på denne måde, er solide. Hvis du er nødt til at stirre på og tage beslutninger om hver transaktion, du har foretaget, vil du blive mere bevidst om dine udgifter. Og det større princip om at afsætte penge til at finansiere dine udgifter er lige så gammel som dagen er lang. Hvis du er en ægte begynder med at budgettere dine penge, giver denne old-school-metode muligvis meget mening. Men der er også andre værktøjer til gammeldagsstil, herunder YNAB (som står for You Need a Budget), der er bedre.

I lyset af hvordan andre online personlige økonomitjenester fungerer, er Mvelopes stadig forældet. For eksempel, når du skal bestemme, hvor mange penge du skal afsætte hver måned til faste omkostninger, såsom din telefonregning eller boligforsikring, fortæller Mint blot, hvor meget du har brugt i fortiden. Mvelopes beder dig om at gætte eller slå det op. Hvis der er en kategori af udgifter, som du tidligere ikke har budgetteret med, fortæller Mint dig nøjagtigt, hvor meget du har brugt tidligere, både måned for måned og i gennemsnit. Det antyder endda et godt antal til at indstille dit budget baseret på dine tidligere udgifter. Mvelopes fortæller dig at estimere, hvor meget du tror, ​​du får brug for. Men hvordan vil du vide, hvor meget du har brug for, hvis du ikke kan se på det, du har brugt i fortiden?

Kabinetter har heller ikke et afsnit til mål, som kan være lidt anderledes end blot at oprette et månedligt budget til opsparing. Med Mvelopes kan du bestemt gøre det sidstnævnte. Men med Mint kan du oprette komplekse mål, såsom "købe et hus", og få råd fra Mint om, hvor meget du har brug for til udbetaling. Mint justerer også hvor meget du skal spare hver måned baseret på den dato, du vil nå dit mål. Med Mvelopes er det bedste, du kan gøre, at nedskrive et nummer på en konvolut og forsøge at strømme væk så mange penge hver måned.

Tidligere støttede Mint ikke konceptet med budgetoverførsel, og det har Mvelopes. Men nu har Mint også den funktion. Hvis du ikke bruger alle dine kaffebarpenge i marts, får du lidt ekstra penge i april.

Mvelopes Premium og Coaching er fyldt med uddannelsesmateriale designet til at hjælpe dig med at forstå personlig økonomi og budgettering bedre. Men de betalte niveauer af service er meget dyrere end konkurrerende optioner, der alligevel har et bedre kerneprodukt. Jeg vil i stedet holde mig til LearnVests Must Reads-serie med artikler, der er gratis adgang til selv uden en LearnVest-konto.

Svær at anbefale

Mvelopes har sunde principper, som de bygger på, men implementerer dem ikke på en måde, der hjælper brugere med at komme hurtigt og effektivt i gang. Ja, der er et gratis niveau, men hvor meget tid vil det koste dig at konfigurere og vedligeholde tjenesten? Det rigtige røde flag for mig er den manglende information om, hvor meget Premium- og Coaching-tjenesterne koster, indtil du har afgivet dine personlige oplysninger. Du har det bedre med Editors 'Choice Mint.com, en personlig økonomitjeneste, der udmærker sig i alle de områder, hvor Mvelopes brister - en, der også er gratis. Hvis du hellere vil have en mere traditionel budgetteringsoplevelse, skal du tjekke YNAB.