Gennemgang og vurdering af klarhedspenge

I betragtning af hvor let det er at få sporet finansielle transaktioner digitalt ned til den kop kaffe, du opkræver på dit kreditkort, har det aldrig været nemmere at holde oversigt over din personlige økonomi. Jo mere dine transaktioner logges, jo lettere er det at have en registrering af dem, kategorisere dem og analysere dem. Klarhedspenge er en af ​​mange apps til personlig finansiering, som ligesom vores redaktørers valgmint, konsoliderer dine økonomiske konti og transaktioner i en app, hvorfra du ser både de fine detaljer om dine forbrugsvaner og det større billede af din økonomiske sundhed. Selvom det har en eller to funktioner, som Mint ikke har, er Clarity Money ikke næsten lige så finjusteret som Mint. Mere vigtigt var det, da jeg testede appen, jeg så nogle røde flag, der fik mig til at føle mig utilpas med at bruge den.

Hvordan er klarhedspenge gratis?

Mange gratis apps til personlig finansiering tjener penge ved at vise dig for finansielle produkter og tjenester. Klarhedspenge er ikke anderledes. Som mange andre tjenester, herunder Mint og Credit Karma, viser Clarity Money dig meget målrettede annoncer baseret på oplysninger, de har samlet om dig og din økonomi. Klarhedspenge kan se dine kreditkorttransaktioner, så de ved, hvor meget du betaler i renter, og kan derfor vise dig en annonce for et kreditkort med en lavere rente. Når Clarity Money spørger, om du er interesseret i at skabe bedre vaner relateret til at spare penge, viser de dig et tilbud om at åbne en sparekonto. Når du tilmelder dig en service som et resultat af annoncen, får Clarity Money en henvisningsbetaling.

Mens mange personlig økonomi-apps bruger en lignende forretningsmodel, gør ikke alle det. LearnVest har for eksempel en freemium-model, hvor du får begrænsede værktøjer til gratis sporing af din økonomi, men du skal betale for et premiummedlemskab for at få flere værktøjer og anbefalinger fra en finansiel planlægger. LearnVest er ikke billig. Det opkræver et $ 299 initieringsgebyr plus $ 19 per måned.

Et par andre apps til personlig finansiering opkræver i stedet månedligt, årligt eller transaktionsgebyr for tjenester, der tilbydes af virksomheden eller deres partnere, såsom en investeringskonto eller en opsparingskonto. Qapital, StashInvest og Acorns kommer alle til at tænke på.

Clarity Money's tjenester

Clarity Money holder oversigt over linjeposttransaktioner på tværs af alle dine finansielle konti, såvel som at give dig synlighed i de samlede saldi på disse konti og din samlede økonomiske status. Det er tilgængeligt på Android, iOS og som en webapp, selvom du fra design af webappen kan du tydeligt fortælle, at det blev oprettet med en mobil-første tilgang. I betragtning af populariteten af ​​mobilfinansieringsapps er det ikke overraskende.

En signaturfunktion i Clarity Money gør opmærksom på tilbagevendende gebyrer, såsom månedlige abonnementer, regninger og gebyrer, og det beder dig om at gennemgå dem og annullere de tjenester, du ikke ønsker. Måske har du betalt et online streamingfirma eller lokalt gym et månedligt gebyr på trods af det faktum, at du ikke har brugt tjenesten i aldre. Clarity Money henleder opmærksomheden på denne type gebyr og opfordrer dig til at gennemgå dem og beslutte, om du vil annullere konti.

Clarity Money tilbyder dig også muligheden for at åbne en sparekonto via appen. Når du åbner netop denne konto, kan du derefter bruge appen til at flytte penge fra en tilknyttet konto til sparekontoen. Betingelserne for kontoen er ikke umiddelbart synlige, og de bliver ikke tilgængelige for dig, før du begynder at gå gennem trinnene for at åbne kontoen, idet du dribler ud i stedet via værktøjstip, links til appens servicevilkår og ofte stillede spørgsmål, og til sidst en resume af e-mail, som du modtager, når du har fået kontoen. Det faktum, at betingelserne ikke er mere synlige, er det røde flag nummer et for mig.

Jeg bad repræsentanter for Clarity Money om flere detaljer (fordi jeg ikke ønskede at gennemføre alle trinene og faktisk åbne en ny konto, mens jeg testede appen), og de forklarede, at resultatet er, at du får et gebyr uden interesse - bærer sparekonto hos Wells Fargo. Alle disse detaljer skal gøres klare og tydelige meget tidligere i processen. Jeg er chokeret over, at de var så svære at finde. Jeg er også skuffet over, at den tilbudte konto ikke er rentebærende.

Som nævnt, når du åbner Wells Fargo-sparekontoen, kan du derefter bruge Clarity Money til at indlede indskud på den. Mange andre apps til personlig finansiering tillader ikke, at du flytter penge mellem konti, der bruger dem til sikkerhedsmæssige formål. Klarhedspenge har ikke denne begrænsning. Faktisk havde Clarity Money-brugere tidligere alle mulige evner til at flytte penge mellem deres konti, selvom repræsentanter fortalte mig, at de solnedgange disse muligheder, delvis af sikkerhedsmæssige årsager. Jeg formoder, at det er godt, at virksomheden slipper for denne funktionalitet, men det sad ikke godt med mig, at appen havde dem i første omgang. Det er det røde flag nummer to.

Hvad gør klarhedspenge?

På det mere generelle niveau prøver Clarity Money at gøre nøjagtigt, hvad Mint.com gør, hvilket vil sige at det viser dig både de fine detaljer og stor skala i din personlige økonomi. Det opretter direkte forbindelse til dine finansielle konti, henter oplysninger fra dem og konsoliderer alle disse data ét sted. Det kategoriserer også automatisk dine udgifter med en rimelig mængde succes. Du kan nemt se, hvor mange penge du bruger på mad, underholdning, rejser, regninger, shopping osv.

For eksempel i appen ser du hurtigt din nettoværdi eller det samlede gældsbeløb. Det viser også, om du bruger flere penge, end du tjener. Er der nogen kategorier af udgifter, der er ude af slag i forhold til, hvad du gerne vil have dem til at være? For din aktuelle måned og hidtil er dine udgifter tilpasset din månedlige indkomst?

Eventuelt kan Clarity Money trække din kredit score fra Experian. For at få denne service skal du give nogle yderligere oplysninger om dig selv, såsom fødselsdato og personnummer. At kontrollere din kredit på denne måde skader ikke din kredit score, da det betragtes som en blød forespørgsel. Mint tilbyder også gratis kreditresultater sammen med en kreditrapport. (Mint reklamerer ikke for det som sådan, men giver dig faktisk en detaljeret kreditrapport.) WalletHub er specialiseret i både kreditresultater og kreditrapporter. De gratis tjenester overvåger også ændringer i din kredithistorik og sender dig e-mails eller andre alarmer, når som helst der er ændringer. Credit Karma har også specialiseret sig i kreditresultater og rapporter.

Design og detaljer

Clarity Money er tydeligt designet til mobile enheder. Når du opretter en konto og forbinder nogle af dine kreditkort og banker (mere om sikkerhed i et øjeblik), viser appen kort med forskellige oplysninger om din økonomiske status, historie eller forbrugstendenser.

For eksempel viser et kort en liste over dine konti og hver enkelt nuværende saldo. Et andet kort viser en graf med dine udgifter hidtil i denne måned mod den forventede indkomst. Endnu en anden viser et resumé af, hvor mange penge du har brugt "i de sidste par dage", en temmelig vag rapport givet appens formål.

Når du klikker på et kort, øges det i størrelse og giver dig normalt flere detaljer om oplysningerne. Et af kortene viser en liste med tilbagevendende gebyrer ved siden af ​​beløbet. Mit kort inkluderede et abonnement på Netflix såvel som to standardforsikringsregninger. Pointen med dette kort er at fremhæve abonnementstjenester, som du måske ønsker at annullere eller måske unødvendige tilbagevendende gebyrer. I mit tilfælde var oplysningerne ikke nyttige. Jeg bruger stadig Netflix ivrig, og jeg er ikke ved at stoppe med at betale mine regninger. Det ville være værd at have en mulighed for at udelukke tilbagevendende gebyrer fra at vises her, hvis de ikke kan forhandles og nødvendige betalinger.

Ligesom Mint etiketterer Clarity Money linjeposttransaktioner efter deres kategori, selvom Clarity Money bruger mange færre kategorier, og du kan ikke tilpasse dem, som du kan i Mint. For eksempel klumper Clarity Money alle fødevarekøb sammen, uanset om de er heftige barfaner, dagligvarer eller $ 5 lattes. Mynt adskiller alkohol, dagligvarer, restauranter, fastfood osv. Hvis Mint ikke har en bestemt kategori, du vil spore, kan du oprette den, som du ikke kan gøre i Clarity Money. Mint giver dig også mulighed for at tildele et budget til enhver kategori. Jeg forsøger for eksempel at begrænse mine køb af kaffebar til $ 40 pr. Måned. Mint er dygtig til at se mine udgifter i en kategori, der er så specifik, mens Clarity Money ikke kan gøre noget af det.

Klarhedspenge mangler mange andre funktioner, der findes i Mint, herunder evnen log kontante udgifter og kontante indtægter. Det giver dig heller ikke mulighed for at opdele transaktioner. Lad os sige, at jeg bruger $ 100 i en tøjbutik. Jeg købte en gave til en værdi af $ 50, og den anden halvdel brugte jeg på personlige køb. Jeg vil gerne opdele kategoriseringen, så den ikke ser ud som om jeg brugte $ 100 på mig selv. Mint giver dig værktøjer til at opdele summen af ​​enhver transaktion i dele og kategorisere dem separat. Klarhedspenge gør det ikke.

Er klarhedspenge sikre?

Er det sikkert og sikkert at bruge Clarity Money? Virksomheden bag appen Money oplyser, at det bruger sikkerhedsmekanismer på flere niveauer, herunder firewalls og VPN til at beskytte de data, de indsamler. Dataoverførsler bruger Transport Layer Security (TLS) 1.2 og 256-bit-kryptering, og opbevaring bruger AES-256-kryptering. Virksomheden rapporterer også, at det bruger strenge datatilgangspolitikker og -kontroller.

Clarity Money deltager dog ikke i nogen uafhængig sikkerhedsverifikation, såsom Norton Secured-programmet (som både Mint og LearnVest bruger) eller McAfee Secure (som LearnVest også bruger). Disse verificeringsprogrammer giver forbrugerne uafhængig verifikation af grundlæggende sikkerhedsstrukturer. Repræsentanter for Clarity Money nævnte, at appen bruger tredjeparter til at verificere andre oplysninger, f.eks. For at kontrollere, om brugerne er den, de hævder at være.

På niveauet for din individuelle enhed kan du bruge en adgangskode, Touch ID og Face ID på understøttede iOS-telefoner og tablets til at låse appen op. På Android understøttes PIN- og fingeraftryks-id'er.

Noget fik min opmærksomhed, mens jeg testede den app, der ikke efterlod mig at føle mig 100 procent sikker på tjenesten. En af mine banker bruger en adgangskode i stedet for min personlige adgangskode til tredjepartsadgang. Med andre ord, når jeg vil bruge en personlig økonomi-app til at få read-only data fra min konto, er banken klar over, at appen skal have begrænset adgang, og den giver en adgangskode i stedet for, at jeg skal indtaste min adgangskode. Ikke alle banker leverer denne service, selvom de efter min mening burde.

Under alle omstændigheder blev jeg overrasket, da jeg gik til at godkende denne konto, og Clarity Money udløste aldrig en anmodning om adgangskoden. I stedet bad den om mit kodeord. Tidligere har anmodningen om en adgangskode altid vist sig med andre apps til personlig økonomi. Da jeg spurgte Clarity Money-teamet om dette specifikke problem, sagde repræsentanterne, at de ikke var klar over det, og at de skulle undersøge det. Det er det røde flag nummer tre for mig.

I sidste ende er det et spørgsmål om vurdering af, om det er sikkert at bruge en personlig økonomi-app. Der er næsten altid en afvejning med gratis tjenester. Der vil altid være risici forbundet med at indtaste personlige oplysninger i en online-applikation. Der vil næsten altid være en vis tildeling af rettigheder til at anonymisere, aggregere og sælge eller dele data om dig. Den værdi, du får fra appen eller tjenesten, kan dog være nok til at opveje de potentielle risici. Det er en personlig beslutning at beslutte, om det er tilfældet for dig.

Tjener ikke vores tillid

Ved første rødme virker Clarity Money som en hvilken som helst anden gratis personlig økonomi-app, der konsoliderer dine økonomiske transaktioner og konti på et sted, hvor du bedre kan analysere dem både i detaljer og i stor skala. Men ved test af tjenesten så jeg for mange røde flag til at føle mig virkelig komfortabel med at bruge den. Det tjente simpelthen ikke min tillid. Mynt forbliver redaktørernes valg blandt personlig finansieringsværktøjer til sporing og analyse af udgifter. Tillid til problemer, overlegne budgetmuligheder, faktureringsbetalingsfunktioner og mange flere funktioner til styring af din økonomiske sundhed gør Mint til den bedre mulighed.