Bliv organiseret: hvordan du tager kontrol over din personlige økonomi

Penge forårsager en masse stress. De færreste mennesker har et godt greb om deres personlige økonomiske situation, og de fleste mennesker blev aldrig lært, hvordan man administrerer deres penge. Selv folk, der er født i rigdom, ved ikke altid, hvordan deres gæld og aktiver står. Heldigvis er der nogle fremragende apps til personlig økonomi, der kan hjælpe. Disse apps kan vise dig, hvor mange penge eller gæld du har, analysere dine forbrugsvaner, lære dig, hvordan du øger din kredit score og hjælper dig med at foretage positive økonomiske ændringer.

Hvis du er ude af økonomistyring, skal du huske, at:

1) Det tager tid at udjævne enhver økonomisk situation. Du lærer måske noget værdifuldt med det samme, men ser ikke reel forbedring i flere måneder.

2) Læringsprocessen er kontinuerlig. Når din økonomiske situation ændrer sig, skal du fortsætte med at lære, så du kan foretage gode justeringer, mens du går.

Forstå, hvor mange penge du har

En god måde at begynde at lære om din personlige økonomi er at se det store billede. Hvor mange penge har du? Hvor meget gæld har du?

Mint.com er mit yndlingsværktøj til personlig økonomi, til dels fordi det viser dig både det store billede og de pittige detaljer om dine penge, hver gang du bruger dem. Lad os først tale om det store billede.

Når du opretter en konto med Mint, forbinder du appen til alle dine personlige økonomiske konti, alt fra kontrol af konti til pensionskonti. Mint sporer derefter saldoen på hver konto, samt alle de transaktioner, der forekommer i dem. Det er som om du har logget ind på hvert af dine økonomiske konti i det samme vindue. Mynt opregner derefter alle saldoer på tværs af alle konti for at fortælle dig, om din nettoværdi er positiv eller negativ.

Mynt viser også undertotaler på dine finansielle konti efter type: kontanter (kontrol og opsparingskonti), kreditkortsaldo, investeringskonti, lån og aktiver (ejendom og køretøjer). Disse resume hjælper dig med at se, hvordan din nettoværdi samles. Er din gæld for det meste fra et prioritetslån, eller har du en masse små kreditkortgæld, der tilføjer, når de er samlet? Eller måske har du flere penge gemt på 401K-konti, end du var klar over.

Lær, hvor dine penge går

Når du først har en fornemmelse af, hvor mange penge og gæld du har, kan du analysere dine udgifter. Hvis størstedelen af ​​dine daglige forbrug sker på kredit- og betalingskort, er Mint igen et godt værktøj til dette job. Hvis du typisk betaler kontant, skal du starte med at skrive ned alt, hvad du køber. Du kan gøre dette i Mint, hvis du vil, fordi det har et indtastningsfelt til kontante udgifter. Eller du kan bruge en regnskabsapp såsom Quicken eller FreshBooks eller endda et simpelt regneark. Under alle omstændigheder skal du registrere hvert køb, du foretager. Medtag dato, udgiftskategori (såsom husleje, tøj eller underholdning) og beløb. Efter ca. tre måneder skal du have nok data til, at det kan være nyttigt.

For dem, der bruger kredit- og betalingskort, er processen meget lettere. Når du logger ind på Mint, ser du ikke kun alle dine saldi, men også hver linjeposttransaktion på hver konto. Dette betyder, at du allerede har en historie med dine udgifter.

Mint kategoriserer automatisk hver transaktion, som du kan ændre, hvis det er forkert. Appen tilføjer også hver kategori for at vise, hvor meget du har brugt denne uge, måned, kvartal eller år på alt fra kaffebarer til sprut.

Et cirkeldiagram viser totalerne for dine topkategorier med et link til alle transaktioner, så du kan evaluere dem. Måske brugte du et unødvendigt beløb på rejser. Du kan klikke dig igennem til transaktionerne og beslutte selv, nøjagtigt, hvor du overgår.

Når man ser på udgiftsmønstre, er det let at afvise for store udgifter ved at sige, "Nå, dette var en usædvanlig måned." Før du hopper til den konklusion, skal du kontrollere, om dine udgifter i de foregående måneder var ens. Undertiden bruger vi på måder, vi ikke engang er klar over. At se dataene gør det sværere at komme med undskyldninger.

Bestem, hvad du vil ændre

At finde ud af, hvor mange penge eller gæld du har, og hvor du bruger dine penge, sætter dig i stand til at tænke over, hvad du vil ændre i dit økonomiske liv. Har du en pensionsplan? Hvor presserende skal du betale din gæld? Skal du diversificere dine investeringer? Hvor mange penge skal du opbevare i en nødfond?

Din økonomiske situation er unik, og det samme er dine økonomiske mål. Når du tænker over, hvad du vil ændre, skal du læse op om de specifikke emner. To fremragende ressourcer er NerdWallet og LearnVest. Disse sider har artikler og råd om alle spørgsmål om personlig finansiering, fra hvordan man betaler en gæld til et forklarende stykke om bryllupsforsikring. NerdWallet har regnemaskiner til betaling af gæld

Lav et budget, der fungerer for dig

Når folk først får fat på deres personlige økonomi, tror de, at de er nødt til at skabe et budget.

Budgetter er ikke en ting for alle mennesker. Et budget kan være en streng grænse for udgifter til alle mulige kategorier. Eller det kan være en beregning for kun et par udvalgte kategorier, såsom leje og rejse. Nogle mennesker beregner aldrig formelt nogen form for budget og gør det i stedet ved at føle: "I betragtning af min nuværende livsstil nyder jeg livet uden at bruge for meget, og jeg er i stand til at opfylde alle mine økonomiske forpligtelser."

Budgetter er yderst nyttige til at foretage afvejninger. Hvis du bemærker, at du bruger flere penge, end du gerne vil have på luksus, og samtidig ikke opfylder dine økonomiske mål, hjælper et budget dig med at dirigere dine penge, hvor du vil have dem til at gå. Lad os f.eks. Sige, at du har lagt mærke til, at du bruger $ 300 pr. Måned på frokostpakker, og et af dine mål er at spare omkring $ 2.000 pr. År på en ferie. Hvis du sætter pris på din frokost til $ 100 pr. Måned, har du let nok penge til en god ferie. Nu er det bare et spørgsmål om omhyggeligt at begrænse din frokostudgifter og sokker væk de overskydende kontanter.

Mint har fantastiske værktøjer til budgettering, især hvis du tager en mere afslappet tilgang til det. Mennesker, der er hårde på budgettering, anbefaler ofte et værktøj kaldet You Need a Budget (YNAB). I YNAB skal hver enkelt indkomst tildeles et formål, hvad enten det er at betale for udgifter eller gå til opsparing. Det tager et stykke tid at lære at bruge YNAB, men når du først har fået dem, bliver dine penge budgetteret grundigt.

Træk, hvor hurtigt du kan betale din gæld

Hvis du har råd til at betale din gæld hurtigere, skal du da? For at finde ud af svaret skal du gøre noget matematik. Hvis du har et fast lån med en lav rente, kan du have det bedre med at betale minimumet, afhængigt af hvad du ellers skal gøre med dine penge. Hvis du har kreditkortgæld med en høj rente, kan du sandsynligvis spare en masse penge på lang sigt ved at afbetale det så hurtigt som muligt. Det er svært at vide det.

Gældskalkulatorer kan vise dig, hvor meget du potentielt kan spare, når du betaler mere end det minimumsbeløb, der forfalder hver måned.

Personlig finans-app WalletHub har en gældsregner, som jeg kan lide af to grunde. For det første er det meget simpelt og ligetil at bruge, og du kan lege med tallene uden at genindlæse siden for at se, hvor mange penge du kan spare ved at øge dine betalinger. For det andet finder WalletHub din gæld ved at se på din kreditrapport, så den trækker de samlede skyldige beløb automatisk. Da jeg brugte denne lommeregner for nylig, vidste den automatisk fra dataene, at den trak den mindste månedlige betaling, som långiveren ville tillade.

Resultatet af din undersøgelse kan meget vel være, at du overhovedet ikke har råd til at betale din gæld lige nu. Hvis det er tilfældet, er jeg ked af det; det er en hård situation, og som mange mennesker står overfor. Men i det mindste er du nu bevæbnet med handlingsmæssig viden i stedet for at kæmpe med frygt for det ukendte og skyld ved at undgå problemet. Forhåbentlig forbedres din situation. I mellemtiden har du et meget strammere greb om dine penge, hvilket skal hjælpe dig med at tage informerede beslutninger. Det i sig selv er et kæmpe skridt fremad.

Forstå og forbedre dit kreditresultat

En anden almindelig økonomisk sag at behandle er din kredit score. Kreditresultater er virkelig forvirrende, men du kan være deres nåde til andre økonomiske anliggender, nemlig når du har brug for en kreditlinje. Uanset om du vil ansøge om et prioritetslån eller åbne et nyt kreditkort, kommer din kredit score til spil.

Udpakning af kredit score - Hvem skaber dem? Hvad går der i dem? Hvordan kan du få adgang til din? - er en bjørn. Den hurtigste måde at få fat på, hvad du har brug for, er ved at bruge WalletHub eller Credit Karma. Begge er gratis.

WalletHub trækker en af ​​dine kreditresultater (med din tilladelse) og opretter derefter i det væsentlige et rapportkort til dig, der forklarer, hvordan forskellige faktorer i din økonomiske historie påvirker scoren. Det hele er specifikt for dig. For eksempel kan du få en A til at bruge kredit ansvarligt, men en D for at påtage sig mere gæld end din rapporterede indkomst ser ud til at støtte. WalletHub forklarer disse forskellige faktorer tydeligt på en måde, der giver dig indsigt i, hvad du skal ændre for at øge din score.

Credit Karma har et lignende rapportkort, kun det bruger ikke bogstavkarakterer. Plus, Credit Karma ser på to kreditresultater fra to forskellige rapporteringsbureauer, så du kan se, om de er forskellige. Credit Karma inkluderer oplysninger om, hvor stor indflydelse hver faktor har. For eksempel har din betalingshistorik stor indflydelse på din kredit score, men dit samlede antal konti har en lav indflydelse. Med disse oplysninger kan du se, hvilke faktorer du skal fokusere på at ændre for at hæve din score.

Apps kan hjælpe dig med at mestre dine penge

Som enhver livsstilsændring kræver konstant årvågenhed at få din personlige økonomiske situation, hvor du vil have den, i det mindste først. Det bliver lettere, jo mere du lærer, og jo længere holder du gode økonomiske vaner. Ved at bruge nogle af de apps, der er foreslået her sammen med professionel økonomisk rådgivning, når du har brug for det, kan du oprette en langsigtet plan for dine penge og fjerne noget unødvendigt stress i processen.