Bliv organiseret: hvordan apps kan hjælpe (og skade) din økonomi

Alle ønsker at forbedre deres økonomi. Den gennemsnitlige amerikaner bærer adskillige tusind dollars i kreditkortgæld alene og er generelt i dårlig form, økonomisk set. Mange af os henvender os til apps til personlig økonomi for at hjælpe os med at finde ud af vores forbrugs- og besparelsesmønstre og forhåbentlig vende situationen rundt.

Men det viser sig, at de fleste mennesker hader deres finansieringsapps. Denne følelse strækker sig også over for finansielle institutioner som helhed.

"Der er en håndgribelig afsky af banker og vrede over for gebyrer og en følelse af mistillid mod dem, " ifølge Lindsay Goldwert, skaberen og vært for Spent-podcasten. Brugt er et show, der udforsker økonomiske problemer, såvel som hvordan vi har det med penge, mens vi holder en mild tone. Det handler mindre om økonomisk rådgivning og mere om at udforske, hvorfor vi undertiden handler mod vores egen bedste interesse, når det kommer til penge.

Jeg bad Goldwert om den mest chokerende økonomiske statistik, hun er stødt på. Hun citerede det faktum, at 63 procent af amerikanerne ikke kan håndtere en nødsituation på $ 500. ”En overraskelsesregning kunne slå så mange mennesker ud af banen og sende deres hele liv i kaos, ” sagde hun.

Vi har helt klart brug for hjælp.

The Promise of Personal Finance App s

Apps til personlig finansiering kan være ganske forskellige, hvad de gør, og hvordan de gør det. "Der er en bestemt interesse for apps, der hjælper folk med at holde budgettet og holde dem på rette spor, " sagde Goldwert. Et eksempel er Mint.com, en service og en app, der opretter forbindelse til alle dine finansielle konti, herunder kreditkort og investeringskonti, og opsummerer din økonomiske status på tværs af dem alle. Mynt viser dig med et øjeblik saldoen på hver konto, du har, samt hver gang du har debiteret et køb på dine kreditkort.

"At se din banksaldo er nøglen, " tilføjede Goldwert. Apps, der viser transaktioner og saldi, opdateret i realtid, hjælper med at eliminere "magisk tænkning, " sagde hun. "Hvis du ikke ved, hvor mange penge du har, kan du skubbe dit betalingskort og bede om, at det går igennem. Apps giver dig mulighed for at se din balance hver dag, hvilket er en stærk påmindelse om, hvad du har, og hvad du kan bruge."

Jill Gonzalez, en analytiker for appen og onlinetjenesten WalletHub, er enig i, at masser af nyttige personlig økonomi-apps hjælper folk med at oprette et budget og holde sig til det eller spore resten af ​​din økonomi. Men ud over at se daglige forbrugsvaner, bør de også være proaktive, sagde hun, og hurtigt markere potentielle problemer.

"Disse apps skal være proaktivt med at sms'e dig, når noget ser lidt fiskigt ud, " sagde Gonzalez. Når en stor transaktion posteres til din konto eller en væsentlig ændring sker med din kredit score, "skal du få automatiseret tekst, advarsler og e-mails, så disse problemer ikke behøver at være for øje for dig, " sagde hun. Med andre ord, finansielle apps bør ikke bare hjælpe dig med at gøre et bedre job med at styre dine penge. De skulle gøre noget af det rigtige arbejde for dig.

Goldwert finder ud af, at folk ikke kan lide, når apps er for involverede i at give dig økonomiske signaler. ”Folk ønsker at blive opmærksomme på deres forbrug og føle sig i kontrol, men yngre mennesker vil ikke blive tuklet, hvis de går over budgettet på en drink eller en taxatur hjem, ” sagde hun. ”Folk vil føle, at de har fleksibilitet i deres budget, men føler sig også sikre på, at de støt lægger penge til side for en regnvejrsfond eller mod et mål, som at betale et kreditkort. De vil føle glæden ved at opnå en mål, ikke blive straffet, hvis de glider op."

Nogle apps fokuserer mere på at nå mål og belønne opførsel end at vise dig røde markeringer, hver gang du overskrider et budget, du har sat. Qapital, for eksempel, er en app, der tilføjer et lag med gamification til besparelser. Det flytter automatisk penge til en sparekonto for dig baseret på en regel, du har angivet. For eksempel kan du oprette en regel, der siger: "Hvis jeg bruger mindre end $ 50 pr. Måned på Seamless, skal du flytte resten af ​​dette budget til en rentebærende opsparingskonto."

Andre apps, såsom Stash Invest, forsøger at fjerne investeringshindringer. Stash opkræver temmelig lave gebyrer for hurtigt at foretage små investeringer, en tiltalende måde at gøre for travle mennesker, der ikke har tusinder af dollars til at begynde at investere nogle af deres penge.

Beder apps os om at bruge mere?

Når det kommer til apps generelt (ikke finansielle apps specifikt), brugte den gennemsnitlige iPhone-ejer i USA $ 35 på dem i 2015, ifølge en rapport fra SensorTower. De seneste numre fra Gartner viser, at amerikanere bruger mere på in-app-betalinger end direkte appkøb, og det inkluderer premium-abonnementsmedlemskab. En typisk mobilbruger bruger i gennemsnit $ 9, 20 hver tredje måned på in-app-transaktioner, ifølge dataene.

Selvom disse numre ikke er grusomme, kunne mobile apps og andre teknologier tilskynde os til at bruge mere på andre måder.

"Når det kommer til at købe ting med din telefon, er der en hel branche dedikeret til at fjerne trin for at gøre det så let som muligt at klikke og købe, " sagde Goldwert. Enkelt-klik-checkout-muligheder i tjenester som Amazon og iTunes gør det hurtigere at shoppe, så du har mindre tid til at overveje dine køb på ny. Tilbagevendende abonnementer på onlinetjenester er berygtede for at snige sig ind på folk. Selv apps til madlevering gør det nemt at bruge mere, mens du tænker mindre.

"Hvis nogen spørger mig om den hurtigste måde at skære ned på deres budget, er den første ting, jeg siger, sømløs eller anden madlevering, " sagde Goldwert, der også bemærkede, at hun ikke er en finansiel rådgiver og ikke giver økonomisk rådgivning om sin podcast. "Jeg har fundet ud af, at det at bruge $ 25 et par gange om ugen er et enormt budgetafløb. De penge kan nemt gå i en regnvejrsfond og tilføje hurtigt."

Alle disse take-out ordrer, køb i appen og abonnementer ender ofte med at lande på vores kreditkort.

Gonzalez har analyseret kreditgæld for nylig. ”Ved udgangen af ​​2016 vil amerikanere samlet have samlet omkring en billion dollars værdi af kreditkortgæld alene, ” sagde hun. ”Det er omkring $ 8.500 pr. Husstand, hvilket er et uhyggeligt antal, fordi i 2008 var dette $ 8.400, og det blev betragtet som uholdbart.

"Forbrugerne bruger og bruger og bruger, " sagde Gonzalez, "og de betaler ikke noget, som vi plejede at gøre. 1. kvartal af 2016 var den mindste nedbetaling, vi har set siden 2008."

Den sociale udgifter app Venmo kunne være at tilskynde folk til at bruge mere. Venmo giver dig mulighed for at foretage peer-to-peer-transaktioner hurtigt og nemt, svarende til PayPal-værker. Lad os sige, at du spiser middag med en ven, der opkræver regningen på sit kreditkort. Du kan chip din halvdel ved at sende penge direkte til hendes konto ved hjælp af Venmo. Den største forskel mellem Venmo og PayPal er imidlertid, at i Venmo kan du se alles transaktioner, inklusive de noter, de har lagt på overførslen (det er muligt at skjule din aktivitet i Venmo, men den er synlig som standard).

"Jeg er fascineret af sociale udgifter apps som Venmo, " sagde Goldwert. "Jeg kan godt lide den lethed, som vi kan betale folk, men jeg synes, det er interessant, at vi kan se og ønsker at dele det beløb, vi betaler for tingene og for hvad." Goldwert og Gonzalez er begge enige om, at Venmo tilskynder folk til at være mere åbne om penge, men det kan gå to veje. På den ene side kan folk se deres venner foretage ansvarlige betalinger, siger regninger. På den anden side, "det er en anden måde at leve vores liv og vores oplevelser ude på, som på Instagram, " sagde Goldwert. "Vi ser, hvordan folk er ude og om at have det sjovt med penge, " og det kan skubbe os hen imod at bruge mere på at føle, at vi følger med socialt.

Andre ting at overveje

Enhver, der ønsker at bruge personlig økonomi-apps for at få et greb om deres udgifter, har brug for at finde de rigtige og bruge dem sikkert. Gonzalez mener, at apps til personlig økonomi bør være gratis. Hvis de har brug for et kreditkort bare for at tilmelde sig, sagde hun, er de sandsynligvis ikke, og du vil blive ramt af et gebyr på et tidspunkt.

Derudover skal du aldrig tilmelde dig eller bruge personlig økonomi-apps, hvis du ikke er på et sikkert netværk. "Kontroller ikke din kreditværdi midt i en Starbucks ved hjælp af gratis Wi-Fi, " sagde Gonzalez. "Sørg for, at du er hjemme eller på dit arbejdsplads, fordi sikkerhed er et kæmpe problem." Bedre, hvis du har brug for at bruge et Wi-Fi-netværk, der ikke er dit eget, skal du sørge for at bruge en VPN-service også, som tilføjer et lag beskyttelse til din forbindelse.

Ud over at bruge apps til personlig finansiering til at finde ud af, hvor mange penge du har, hvordan du bruger dem, og hvordan du burde bruge dem, skal du også bruge dem til at holde øje med din kredit score og rapportere.

"En af fire kreditrapporter har en fejl. Mange mennesker ved ikke det, " sagde Gonzalez. Virksomheden, hvor hun arbejder, WalletHub, er specialiseret i at holde øje med forbrugerens kreditrapport og markere ændringer, der opstår. ”Nogle gange ved folk ikke, at der er en fejl, og de ser på deres score og kan ikke finde ud af, hvad der holder dem tilbage. Nogle gange er det ikke noget, de endda har gjort. Det er bare en fejl. At have disse oplysninger og at se, når nye konti dukker op, eller når nogle gæld ser ud til, at de ikke er blevet betalt, selvom du har betalt dem for måneder eller år siden - bare det at være opmærksom hjælper meget."

Gonzalez bemærkede, at en dårlig kredit score gør meget mere ondt end din evne til at få penge, når du har brug for det. Det kan også påvirke, om du bliver ansat til et job, dine bilforsikringspræmier og mere. Mens reglerne for, hvem der kan trække din kreditrapport, og hvad der varierer fra stat til stat, er Gonzalez's pointe, at en simpel fejl i en kreditrapport kan påvirke dit liv på enorme måder negativt. Det er desto mere grund til at bruge en app, der hæver et flag, når der sker en større ændring af din kredit.

Ud over apps bemærker Goldwert, at folk også kan få hjælp i det virkelige liv. "Jeg har hørt fremragende ting om Anonyme debitorer. Det er et meget sikkert sted, hvor folk kan tale om deres problemer med penge med folk, der forstår. Hvis du er i gæld og føler skam eller isolering over det, kan et møde være et godt sted at starte. Ingen skal føle skam over at have været i gæld. Der er en måde at vende kursen på, men det kræver en masse ærlighed ved vores følelser at gøre det. Hvordan vi blev opdrættet, hvad vi vil have ud af livet, vores skuffelser - det er de ting, der får mange af os til at bruge ud over vores midler."