Kreditkortet er død; hvad gør vi nu?

Med de seneste dataovertrædelser hos Target, begynder Neiman Marcus og andre populære handlende at bruge et kreditkort til shopping som en dårlig idé. NFC-betalingssystemer (NFC) som Google Wallet skulle gøre kreditkort forældede, men iOS-enheder understøtter ikke NFC. Selv i Android-verden fungerer Google Wallet kun med specifikke telefoner. Så hvad kan vi gøre?

Gå ind i Usher Identity Platform fra MicroStrategy. Denne softwareløsning lover at overvinde de iboende svagheder ved kortbaseret tilladelse ved at ændre front-end-betalingsprocessen. Usher er knyttet til brugerens telefon og godkendt biometrisk. I henhold til pressematerialet bliver dit kreditkortnummer "dematerialiseret" og erstattet af din mobile identitet.

Det hele er meget fremadrettet, men kan et system som dette virkelig virke? Jeg var bestemt i tvivl, så jeg benyttede en lejlighed til at forhøre Steve Bruggers, MicroStrategys VP for Financial Services.

Hvordan ville det arbejde?

Rubenking : Her er et meget grundlæggende spørgsmål. Hvordan bruger jeg Usher til at betale for, for eksempel, et måltid, hvis restauranten ikke har installeret Usher-support?

Bruggers : Ligesom du ikke kan bruge betaling, betalingskort eller ATM-kort på en virksomhed, der ikke er forbundet til det relevante betalings- eller pengeoverførselsnetværk, ville du ikke være i stand til at bruge Usher på en virksomhed, der har en forbindelse til Usher. Det skal dog bemærkes, at en Usher-baseret betalingsløsning er en softwareløsning og derfor ikke kræver nye hardwarelæsere i detailhandelen, ligesom EMV-smartkortløsninger gør.

Rubenking : Typisk i den restaurantindstilling overleverede jeg mit kort til serveren (ja, serveren kunne kopiere mit nummer på det tidspunkt). Jeg vil bestemt ikke overdrage min smartphone til nogen, så hvad er strømmen? Hvordan betaler jeg for frokost med Usher?

Bruggers : Der er flere mulige strømme for at bruge Usher til at betale på en restaurant. En strøm ville være, at restauranten har et register, der kan udskrive en QR-kode på kundregningen. Kunden betaler ved at scanne QR-koden med Usher-klienten på smartphonen. En anden strøm ville være, at serveren skal have en mobilenhed, integreret med POS-registeret, som de ville bringe til bordet, og kunden scannede en QR-kode på den mobile enhed med sin telefon.

Rubenking : Ved købmanden kan jeg trække min tegnebog ud, gribe og skubbe mit kreditkort i én bevægelse og sætte min tegnebog hurtigere tilbage, end en old-West gunslinger kan tegne. Hvordan kan Usher muligvis være så hurtig og let som det?

Bruggers : At betale med din telefon kan være lige så hurtigt og undertiden hurtigere end at betale med plast. Betaling med plast kræver ofte, at du udleverer dit kort til kontoret, der derefter kontrollerer underskriften, skubber kortet og derefter overleverer det til kortholderen. At holde telefonen op for at blive scannet kan være en hurtigere, mere problemfri proces. Betaling med en mobilenhed er et naturligt næste skridt i den fortsatte proces med at mobilisere alt, hvad vi gør. Starbucks for eksempel foretager nu fire millioner transaktioner om ugen med deres mobilbetalingsapp.

Hvordan starter det?

Rubenking : Dit websted viser mange, mange bruger sager til Usher, men ingen af ​​dem betyder noget i sidste ende, medmindre du kan få et enormt antal mennesker, der bruger det. Hvordan kan du forestille dig at komme forbi det indledende hinder, hvor ingen vil bruge det, fordi det ikke rigtig fungerer, før et stort antal mennesker allerede bruger det?

Bruggers : Den mest åbenlyse installationsvej for Usher ville være som et privatmærket digitalt betalingskort, der tilbydes direkte af købmanden, enten som en direkte debitering eller en gemt værdiløsning. Dette er, hvad Starbucks har gjort med sin mobilapp, og de har set meget stor skala og positiv vedtagelse fra kunder. Det er klart, at Starbucks fortsætter med at acceptere plastkredit / debet og kontanter, ligesom en detailhandler, der bruger Usher som deres private-label betalingskort.

Forbrugerne vil adoptere Usher, hvis det giver dem en større følelse af tillid, er mere praktisk, leverer en bedre shoppingoplevelse og sparer dem penge (enten i tilbud fra købmanden eller rabatter for at bruge Usher til at betale.) Det er, hvad Starbucks-oplevelsen har bevist.

Virksomheder vil adoptere Usher, hvis den gør betalingen mere sikker, reducerer omkostningerne (både tab som følge af svindel og driftsudgifter) og øger indtægterne ved at tilbyde en bedre og sikrere shoppingoplevelse.

Rubenking : Min far bruger simpelthen ikke en smartphone. Hvis restauranter og butikker skifter til Usher, vil de miste hans forretning?

Bruggers : Nej, Usher arbejder sammen med andre betalingsprocesser. Ligesom der er flere betalingsmuligheder nu (kredit, debet, kontanter, check osv.) Usher ville være et andet alternativ.

Biometriske muligheder

Rubenking : På hjemmesiden kan jeg se ordet "biometrisk" igen og igen, men jeg har endnu ikke afsløret nøjagtigt, hvilken slags biometrisk godkendelse der er beregnet. Jeg antager ansigt eller stemme eller begge dele, da fingeraftryksgodkendelse aldrig har bestået den "lette" test. Hvilken slags biometrisk godkendelse er der planlagt?

Bruggers : Potentielt enhver biometri, der kan indfanges af en mobilenhed, kan bruges til at autentificere identitet med Usher. Usher integrerer produkter fra biometriske leverandører. De to primære biometri MicroStrategy har arbejdet med er tale- og ansigtsgenkendelse. Efterhånden som biometriske metoder forbedres og nye modaliteter bliver tilgængelige, bliver de alle potentielle kandidater til at integrere med Usher.

Vil det flyve?

Jeg tror, ​​Bruggers rammer neglen på hovedet med hans kommentar om, at det at komme i gang kræver, at en eller flere store handlende køber sig ind i systemet ved at bruge det som privatmærke, digitalt betalingssystem. For kunder vil det kun være en app mere, ikke noget at installere og bruge.

Jeg bemærker, at dette muligvis ikke helt er den software-eneste løsning, der blev lovet. Bruggers nævnte "et register, der kan udskrive en QR-kode på kundregningen" og "en mobilenhed, integreret med POS-registeret." En af disse vil sandsynligvis kræve en investering i nyt udstyr til restaurantbrug. Betaling i kasseapparatet, som i en butik, vil sandsynligvis være et bedre udgangspunkt.

Under alle omstændigheder er dette bestemt et godt tidspunkt at reklamere for et betalingssystem, der erstatter det usikre kreditkortsystem. Jeg handler ikke engang på Target (eller Neiman Marcus, for den sags skyld), men alligevel måtte min bank udstede et nyt kort i sidste uge. Uden shopping kun med kontanter, lyder en smartphone-løsning temmelig godt.